重磅!房贷收紧,刚需躺枪,购房者将何去何从?

我有个朋友是个工作狂，每个周末主动要求加班。公司里面谣言四起：说师兄因为刚买了房子，要还房贷压力大，所以拼命上班。

朋友听到后很鄙视的说：“还什么房贷呀，我付的全款。”

听完顿时觉得他帅裂苍穹啊！我成都吴彦祖的地位都不保了…哎，人与人差别咋这么大啊，我却还在为最近银行房贷利率高而发愁了！

五条红线 五档银行

按照往年的常识，一般到了年初，银行贷款额度充足，贷款和放款的时间都较快。但从去年底到今年初，这种常识惯性正在被现实打破。

这一切都要从那个消息说起！

2020年12月31日，A股收市后，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度》，将银行分为五档，并设立区别性的“两条红线”指标：

排名前列条红线是房地产贷款占比，指一家银行全部房地产类贷款（包括个人住房贷款、企业房贷）占其全部贷款的比重。

第二条红线是个人住房贷款占比，指个人住房贷款余额占一家银行全部贷款比重。

而且，自2021年1月1日起直接实行。这是自房地产领域“三条红线”融资新规后的最重磅规定，且没有给任何过渡期，这意味着，无论个人按揭贷款还是房企贷款均全面受限。

央行、银保监会在上述管理制度中将银行分为5个档次，其中，排名前列档为中资大型银行；第二档为中资中型银行；第三档为中资小型银行和非县域农合机构；第四档为县域农合机构；第五档为村镇银行。

从该制度落地那一刻起，中国楼市从“三道红线”变成了“五道红线”。

不过有所区别的是，三道红线管的是开发商，二道红线管的是各级银行。

注：以上数据来源于网络，仅为上市银行房贷情况

成都房贷情况怎样？

另外还有一个现象值得关注，这次提到收紧、提高房贷的城市是上海、广州和深圳等，主要是一些楼市过热的城市，那成都为何房贷利率高还紧呢？

这两幅图不知道大家看出来点什么端倪来没？一线城市，北上广深反而利率较低，新一线二线城市利率倒是出奇的高。

“二线城市利率往往高于一线城市，主要是因为二线城市房贷市场竞争并不激烈，利率自然较高。”广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，“如广州、深圳等城市，除大型银行外，中小银行也扎堆，银行为了抢占热点城市的房贷市场份额展开了激烈的竞争，就得动用降低利率等竞争手段。

其二是成都房价适中（二线城市横向对比），工作机会众多，大量的川内以及周边省份人才涌入成都，购房需求非常旺盛，利率自然水涨船高。

成都各银行房贷情况

据调查，目前成都房贷市场价格基本与去年下半年持平，价格并未出现明显上涨。

首套房有8家银行的首套房贷款利率为5.88%;工商银行、中国银行、工商银行和中信银行的首套房房贷利率为6.125%。

在调查的银行之中，房贷利率较低的是浦发银行，十分优质的客户利率较低可以做到5.635%，请注意，不是人人都能享受到较低利率，而是要具体看贷款人的职业、征信和收入等资质才能确定。

光大银行成都分行营业部的个贷部客户经理表示，如果购房者的贷款金额在50万以上，贷款利率较低是6.1%，如果在50万以下，则较低是6.3%。

不过目前不必过多考虑房贷利率，优先级是能批下房贷。

额度是否用完？

好紧！好紧！真的太紧了！一位银行经理说道。目前成都已经有三家银行已暂停二手房接单，交通银行四川省分行个贷中心的客户经理就表示，现在已没额度了，二手房停止接单。另外两家银行方面要求不公布，二手房中介应该清楚，他们经常会与不同银行打交道。

放款时间？

最少也要等1-3个月，大多银行不确定！

放款时间很不乐观，因为时间不确定性，不确定就代表未知，可能存在批不下或者没额度的问题。

据调查，有13家银行在正常受理房贷业务，但是对放款的时间没有给出一个明确的时间答复。

比如中信银行成都分行，在办好抵押手续后，放款时间较快是1个月左右，实际上可能要等2-3个月，而且这个时间不敢保证。

又如工商银行春熙路支行个贷中心客户经理表示，放款要等3个月左右，“这个时间已经算是速度比较快的了。”注意，3个月可能是算快的！

有6家银行能给出一个大概放款时间，剩下6家银行则直接表示，不确定。

比如，川行成都分行小微中心客户经理就表示，放款时间不确定，现在都在排队。

还有位某银行的个贷经理指出：“有客户去年7月就开始等放款，到现在都还没有放下来，所以对放款时间我们也说不准。”

有什么影响？

有言说，“时代的灰尘，落在个体身上就是一座大山”。房贷与购房者息息相关，在近期银行收紧房贷的大环境下，对刚需买家的影响，也不容小觑。

按照现在的利率来看，对依赖贷款购房的朋友来说，必然会导致购房成本增加。举个简单的例子，100万贷款30年，按照2019年的首套房利率普遍的上浮15%计算，房贷利率5.635，每月需还贷5762元，而如果按照现在大部分利率的6.125来算的话，每月需还贷6076元，每月相差300。

另一个受影响较大的就是置业改善的人群，半年才放款，前期资金没到位，看好的房子迟迟不敢下手，左右为难！

最后问大家一个问题，短期内房价上涨，到底是因为什么推动？

大家不要被市面上很多没水平的房产中介忽悠，什么货币贬值呀、央行放水呀，钱就不值钱了呀，所以房价一定会涨呀。

如果通货膨胀就一定引起资产价格上涨，那为什么汽车、手机价格没涨呢？不仅没涨，反而还跌呢？

通货膨胀和房产价格，有关系，但没有特别意义上的参考关系。

因为通货每年都在膨胀，但房子并不是每年都在上涨，甚至上海北京过去三年的房价，整体还微跌，这不是矛盾了么，对吧。

所以货币贬值，通胀导致房价上涨，这个逻辑根本不成立。

排名前列是供需；第二是信贷利率，也就是房贷利率。

相信很多人都听过这句话，房价的涨跌，长期看人口，中期看土地，短期看金融。

前两个大家都明白，人口是需求，土地供应，体现在房价的供需关系上。

所以，这就是为什么我一直强调要果断抛弃三四线城市房产的原因，因为三四线城市人口在流出，政府又在大量卖地建房，供大于求，未来三四线城市房价会继续横盘甚至下跌；而一线城市加上杭州、成都，人口在不断流入，基本盘稳固。

注：以上数据来源于网络，2017年西安新增人口包含西咸新区

短期内影响房价的，是金融和政策，最直接的体现就是房贷利率。

如果大家分析2009年房价的快速上涨，2014、15年房价的快速上涨，都是因为降低了首付比例，提高了信贷额度，降低了贷款利率，旁边同事14年成都买房，房贷八五折，利率4.165，让我羡慕不已。

而这次，全球大放水，但中央态度明显，严控热钱流入房地产，也体现了中央“房住不炒”的决心。

来源：成都购房通