成都还款人被银行“拿捏”:先写情况说明?最长要等8个月?
扫描到手机，新闻随时看
扫一扫，用手机看文章
更加方便分享给朋友
最近，全国各地越来越多的人加入了提前还房贷的行列。
甚至很多人都是从去年下半年开始，不断向银行咨询。如今这股提前还贷的浪潮，依然没有减退的趋势。多家银行提前还贷的排队等候期从1个月到8个月不等。
对于购房者来说，提前还贷究竟值不值？哪些情况又不适合提前还贷呢？
近日，“提前还房贷”成为新的热门议题。在北京、上海、广州、珠海、深圳、成都、长沙、郑州、合肥、福州、厦门等城市都有大批购房者正在排队准备提前还房贷。
实际上，在社交媒体“发酵”前，从去年下半年开始，全国各地很多购房者准备提前还贷的消息，就屡见报端。
只是那时候，烂尾楼业主“集体断贷”争议更大，占据了更大版面。
如果说“集体断贷”是业主一种近乎“自杀式”的维权方式，那“提前还贷”则被认为是业主“报复性”消费。
大批量购房本金的涌入，必然影响银行利息收入和预期收益，而且这种行为在行内被称为“存贷双降”。提前还房贷，意味着缩短了银行这笔贷款的盈利期限，减少了银行未来的盈利预期，毕竟银行的收入主要来自利息。
因此，很多银行纷纷提高还款门槛、关闭线上申请通道，来应对“提前还贷”潮，试图延缓或减少提前结清房贷造成的损失。
具体到成都，小妹也了解到，很多银行已经关闭了线上申请通道，而中信银行还能在线申请，一个月后就能提前还，是为数不多的速度型种子选手。此外，招商银行、平安银行和邮储银行的等待周期都在一个月左右。
但是在成都银行、兴业银行和中国银行实现提前还款，估计得等三个月。
同时，建设银行和工商银行的通道非常拥挤。据购房者反应，建设银行说现在没额度了，申请之后得今年五六月份才能提前还款；而工商银行不仅是半年起排，还要让申请人写情况说明，为啥要提前还款，真是让人啼笑皆非。
为什么难度这么大，还有这么多人开始提前还房贷呢？
说到底，还是之前的存量房贷利率太高了，我们简单来做个对比：
2021年成都的首套房贷利率长期徘徊在5.88%，也曾在6.0%左右停留，如果不提前还款，贷款200万，选择30年等额本息还款，利息就需要支付近230万。
而按照成都最新的商贷利率来看，首套房4.1%的利率已成主流，贷款200万，利息却少了将近86万，以前高位站岗的，心里能平衡吗？
更重要的是，今年1月5日，央行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，提出对新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
虽然成都目前不符合不因城施策动态调整机制要求，但对于不少购房者来说，切实加大了银行利率将进入稳中有降的预期。
另一方面，近几年调控房地产，政策端和金融端的组合拳打下来，让未来房价上涨的限制性因素越来越多，投资房产也不再成为大家心目中的首选。
综合来看，对于大多数普通人来说，如果贷款利率较高，并且在房价上涨预期减弱，又没有比较好的投资渠道情况下，提前还房贷，就是最好的理财。
除了提前还贷能够解决“房贷利率高位站岗”，还有一种可能性就是下调存量房利率。如果能调整存量房贷利率和新房利率保持一致，自然就不必提前还贷了。
从银行角度来说，大幅度降低存量房贷利率就会降低银行实际收益，不过，提前还贷也会让银行压力倍增，不管怎样都是双刃剑，实行难度不小。也有经济日报等官媒口径认为应当引导银行适度降低存量房贷利率，因为只有大家手里保有现金流，才能促消费嘛。
官媒已经发声，就说明此事并非没有可能性。
去年10月末，多个城市都传出了“房贷利率统一降到4.1%”的传言，不过，直到今天也没等来确切的消息。再具体到成都，可能性进一步降低，成都楼市目前仍处于一种供需较为平衡的稳定态势，新房不仅不会卖不出去，年后新开盘的三个改善盘甚至能迅速售罄，二手房成交量也保持在高位。
等待的过程中，不如先把提前还贷排着队吧！
至于到底要不要提前还贷，什么情况不适合提前还贷，有以下几种说法。
首先，如果是使用了公积金贷款，或者贷款时已经在基准利率基础上再享受7折到8.5折优惠的购房者，就没有必要提前还贷，利率调整前后的月供也不会相差太多。另外，公积金贷款需要还款满一年之后才能申请提前还贷。
其次，如果是等额本息贷款，并且已经还款有几年了，那么也不建议提前还贷。因为等额本息法计算下，最初的几年大部分资金偿还的是利息，本金所占份额较少，后续的还款则是本金所占份额更大，提前还款的意义已经不大了。
第三，如果贷款时是等额本金还款法，并且还款期已经超过了四分之一，那么也不建议办理提前还贷。假设贷款100万元，30年，利率5.3%，那么最初的16个月每月要还7K+，8年之后月供就降到了6K以下了，15年以后月供降到了5K以下，后期还款相对前期轻松。
最后，提前还贷相当于把手头的流动资金转化为固定资产，如果还贷人手头有更优质的投资项目，产生的收益能高于提前还贷节省的利息，那也没必要把资金用到提前还贷上去。说不定，存量房利率就降了呢？
声明：本文由入驻焦点开放平台的作者撰写，除焦点官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表焦点立场。
