国庆节前,针对房贷,央行抛出一个“大瓜”!

国庆节前，央行抛出了一个“大瓜”！

9月27日，央行货币委员会2021年第三季度例会上，提到房地产，罕见地用了“两个维护”：维护房地产市场的健康发展，维护住房消费者的合法权益。

9月29日，央行和银保监会联合召开房地产金融工作座谈会，强调：金融机构要按照法治化、市场化原则，配合相关部门和地方政府共同维护房地产市场的平稳健康发展，维护住房消费者合法权益。

三天两次强调“两个维护”，究竟意味着什么？

首先，两次会议对房地产释放了相对积极的信号，或许意味着房地产信贷政策最严时期已经过去，接下来政策将有保有压，不是全面收紧。

这是业内观察人士普遍的看法。

从本次“两个维护”的表述看，过去常用的“购房者”提法，变为了“住房消费者”，一改过去打压性的表述，一定程度上释放了宽松导向。

当前，住房依然是属于消费范畴，“购房者”变为“住房消费者”后，合法权益必然需要得到维护。

那么，何为“住房消费者”合法权益？

首先是正常的购房合同签约后，信贷应该及时跟进。其次，保障住房的及时交付，保障按揭贷款购房者的合法权益。

2021年，银行和房企资金管控实行“三线四档”、房地产贷款集中度管理等相关金融调控手段，取得了积极成效，局部地区房价、地价过快的上涨得到有效抑制。

但同时，强监管背景下，全国多地房贷额度紧张，利率上涨，甚至传出了个别银行暂停二手房贷款的消息。

个人房贷审批更严，放款周期进一步拉长，一定程度上影响了住房消费需求，住房消费者的合法权益未能完全得以维护。

积极的信号，强调“住房消费者”的概念，显示对于“住房消费”是持肯定态度的。

其次，在实操过程中的个人房贷收紧，一定程度上使得住房消费受到影响，并且产生传导反应：

一是，在市场调整过程中，居民端积累了一定的基本的合理的住房信贷需求，而这些需求目前尚未得到满足。

二是，个人房贷收紧导致楼市近来表现不佳，国家统计局数据显示，8月全国商品房销售额同比下降18.7%。

其实，早在9月7日，银保监就明确表示，将督促银行机构在贷款首付比例、利率等方面对刚需群体进行差异化支持。

这实际上也为“两个维护”做了铺垫。

可以预计的是，在四季度如何适当增加贷款额度、优化贷款流程，以维护住房消费者合法权益，将成为各大商业银行积极研究和关注的内容。

如果今年二季度以来的信贷收紧态势有望在四季度筑底企稳的话，那么，明年的信贷环境可能呈现整体平稳、结构性宽松。

一旦按揭贷款额度、放款时间等均得以改善，则有利于促进住房需求的正常释放，也利于引导房企稳健经营。

具体效果，就看地方政府及金融机构落实执行情况，如何对合理购房需求的信贷支持以及对稳健型房企经营的金融支持。

可以期待的是，未来结构性的宽松将主要表现为对首次置业、改善置业等刚性住房信贷的保障和支持。

也就是说，对于刚需群体的真实买房需求，调控政策可能将会更加友好。