​重磅!5年期LPR大降!成都首套房贷利率将迎4.1%时代?

LPR再次大幅下调，房贷利率又降了！

8月22日，中国人民银行发布新一期LPR利率，一年期LPR利率3.65%，五年期LPR利率下调至4.3%，此前为4.45%。

让小妹大感意外的是，按以前的经验，LPR往往只会降息5-10个基点，本次5年期LPR相比上个月大降15个基点。

/截图自中国人民银行官网

叠加之前央行降低首套房贷利率20个基点，这就意味着这次LPR下调之后，首套房贷的利率将低至4.1%，将刷新历史新低！

本次房贷利率下调力度为何如此大？刚需购房者每月月供可以省多少钱？接下来是否有更多的动作呢？跟着小妹一起来看下。

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为何LPR利率下降力度如此之大？

事实上，本次LPR的下调，也是早有预期。

8月15日，人民银行进行4000亿元1年期MLF操作，利率2.75%（前次为2.85%），进行20亿元7天期公开市场逆回购操作，中标利率为2.00%（此前为2.10%）。

/截图自中国人民银行官网

MLF利率调降超出预期，当时就有不少媒体纷纷预测本月LPR也将迎来下调。

在8月18日召开国务院常务会议上，会议指出，要完善市场化利率形成和传导机制 ，发挥贷款市场报价利率（LPR）指导作用，支持信贷有效需求回升，推动降低企 业综合融资成本和个人消费信贷成本。

值得注意的是，这是LPR年内第三次下调，今年1月，5年期LPR出现了21个月以来首次下调，5月再度下调至4.45%，本次已是今年对LPR的第三次调低。叠加此前央行降低首套房贷利率20个基点，此次LPR下调后首套房贷款利率低至4.1%，已经低于2009年房贷利率打七折后的4.156%。

为何这次LPR利率下降的力度如此之大？

机构认为，在中长期贷款需求更需提振的局面下，压降长端LPR利率将有效降低居 民和企业的融资成本，改善其加杠杆的意愿。

中国民生银行首席经济学家温彬也表示，在居民收入减少、债务负担大的背景下 ，降低政策利率进而引导LPR调降，有助于给存量按揭贷款释放红利，提升居民消费预期。5年期以上LPR调降会对房地产融资链条起到改善作用，但若后续经济复苏不及预期，消费、投资等修复力度持续偏弱，1年期LPR利率仍有下调空间。

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当下成都情况如何

降至4.1%能省好多钱？

根据本次公布的数据，5年期LPR相比上个月大降15个基点，意味着如今的5年期贷款市场报价利率为4.3%。

以商业贷款100万来计算，贷款30年，等额本息还款方式计算，每月月供可少还88.48元，累计30年月供可减少3.18万元。

小妹咨询了多位银行工作人员，均表示目前成都首套房贷利率仍以4.45%执行。“毕竟今天才出，成都这边还没这么快执行”。

如果按照4.45%的利率执行，那么商业贷款100万，等额本息30年为还款方式，每月月供支出5037.54元，总利息支出81.33万；而以4.1%的利率来计算，贷款100万、等额本息30年还款的方式，每月月供支出4831.98元，总利息支出73.95万。

两者一对比，购房成本进一步减少，总利息支出少了近8万元。

当然，房贷利率进一步下调，不是所有人都“乐见喜闻”，比如之前承受高利率的购房者们。此次房贷利率的调整，利好能传导至他们吗？

根据2019年央行宣布实行房贷利率的新政策，目前房贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，LPR虽然是浮动的，但加点是固定的。

也就是说，如果你已经买了房，且签订了LPR，房贷利率会出现下调。但具体变化要看你的重定价周期，可能不是今年，需要多一些耐心。

如果你与银行约定的房贷重定价周期1年，重定价日为每年1月1日，要到次年的1月1日才会按照较新的报价，确定房贷利率。

/图源网络

但如果你选择的重定价日周期是两年、三年甚至整个贷款周期，那房贷利率就不是每年一变，而是在你选择的周期内变化。

对于定价周期的选择，LPR短期以稳为主，未来下调是大概率事件，小妹建议大家将重定价周期选择一年，LPR下调后实际房贷利率将会走低。如果你选择的重新定价周期太长，那么你的锁定期就会越长，当LPR下调，你的利率还维持在高位，相当不划算。

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成都楼市再“加热”？该上车了！

细看LPR的调整步调，从2019年8月LPR正式实行开始，排名前列个节点出现在2020年4月，一年期LPR调整至3.85%，五年期LPR调整至4.65%。此后一直到2021年12月，连续20个月几乎“稳如泰山”。

自今1月起，一年期LPR与五年期LPR双双下调至3.7%和4.6%，释放了一个“开年好兆头”。

当时，小妹就发现，虽然成都那时的二套利率暂时仍是6.125%，贷款放款的速度却有所提升，两周内放款很正常，这和2021年上半年相比就已经大有不同了。

随后的2022年1月，五年期LPR正式开始下调，实际情况则是成都多家银行的首套房房贷利率也已从6.13%较低调整到到了5.635%。到了4月，虽然LPR没有调整，但是成都多家银行房贷利率针对刚需首房首贷可以做到4.9% 。

5月则是放出重大利好的时间，利率减20个基点，随后5年期LPR又降至1991年以来的房贷基准利率（5年期）的新低，仅有4.45%。

/截图自中国人民银行官网

依照前几次LPR下调的经验，在一段时间的反应期之后，大多数银行会逐渐以LPR为基准放款。

叠加政策端及土地供应端的表现，楼市热度或将再度攀升。

从政策端来看，531新政之后，主城近郊新房的供应、成交双双上涨，例如6月6日-12日期间，主城区住宅成交（备案）13.5万方，近郊区住宅成交（备案）17.7万方，刷新了3月以来的单周成交纪录。在新政后，二手房的挂牌量和成交量也呈现了双双上扬的趋势，至新政“满月”时，成都二手房成交量创下了7年历史纪录——6月单月成交（备案）16699套。

从土地供应端来看，成都本年度第二批次土拍供应55宗地，成交53宗，有18宗地溢价成交，其中有11宗地达到较高限价，与以往相比，土地的流拍率的确有所降低，小地块的供应宗数也有明显上浮，出让面积在40亩以下的宗地有22宗，对预算有限、意图试水的小房企、新入蓉房企释放“欢迎”的讯息。

综上，在政策放松、市场回暖的大背景下，“鼓励买房”信号已经很明显了，也给了购房者不少信心。对于还处在观望中的首房首贷真刚需来说，下半年确实可以考虑把“上车”提上日程。