20万人断供?当初头脑一热冲动买的房,如今供不起了

前段时间，中央财经大学金融学院的韩复龄教授在微博上发了这么一段话：

2022年刚开车，四大行已经起诉了20万断供业主。

前几天，在网上看到一篇“自述”，一对“北漂”夫妇因还不起房贷，不得不走上断供这条路，还以自述的形式，让大部分正在还房贷的人“共情”了，就比如我自己。

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按照我的理解，他们在2017年的时候，在燕郊购置了一套140㎡的三居室，总价426万元，贷款298万元，月供1.68万元，迄今为止已经还了80万元。

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而在已经还的80万元中，其中只有16万元是本金，另外64万元则是利息，如果算上此前已经交付的128万元首付，换句话说，他已经在这套燕郊的三居室上，投入了208万元了。

然而现在，或许是因为夫妇两都在互联网、教育培训、房地产等“高危”行业工作，在行业形势日益巨变的大背景下，他们突然发现，自己已经没办法再腾出多余的积蓄来还房贷了，只能选择断供。

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以他们的说法，如果现在将这套房子转卖出手，那么在市场上，即使挂到240万元的“天花板”上，成交以后还要倒给银行40多万元，干脆直接断供得了。

但万万没想到的是，就在他们下定决心断供后，却被告知要再支付偿还利息和律师费共计19万元，而最讽刺的是，所谓的律师费，还是银行起诉他们所支付的费用。

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也正是这些所谓的“稻草”加在一起，才将这两个30多岁的“骆驼”给压死了。

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那么，现在我们来思考一个问题，为什么我会在文章的最开头就提到“共情”呢？

一方面，“身上背着房贷”，已经是个社会常态。现在的年轻人，谁不是将工资分成好几份，其中最多的份额一定是属于房贷的。

另一方面，随着社会经济大环境的影响，收入锐减、工资停发等情况说发生就发生，一旦打破了个人的经济“天秤”，还房贷的问题就是接踵而至。

所以，我们不妨具备一个底线思维，当“火石落在脚背上”，如果有一天，我也因为还不起房贷断供了，银行究竟会如何来处理？

加上这几天，有粉丝在私信我们，如果断供银行会怎么办，今天就来详细告诉大家。

01

首先，我们要弄清楚一件事，所谓贷款买房，本就是你跟银行借钱来买一套房子，银行是甲方，而你是乙方，所以如果出现没钱还贷断供的情况，那么，银行就有权对你贷款买的这套房子进行回收。

不过，银行也并非会在你断供后的第二天，就火急火燎前来收房，事实上，还是会给与你几次“重新来过”的机会。

第1次断供，如果房贷逾期1-3个月，出现没有还贷的现象，银行会有相关的工作人员通过电话短信等方式提醒，也就是口头上提醒你，需要还房贷了，此时只需要补交贷款即可，；

连续3次以上断供，逾期3个月以上的，银行的催收部门就会对你进行电话催缴，你也会被相应的罚息，而罚息的金额可不低，差不多是约定的贷款利率基础上加收50%。

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连续6次以上断供，房贷一旦逾期达到6个月或者以上，房产将被冻结，在与你协商无果后，银行起诉至法院，房子最终被拍卖，也就是你的房子会成为法拍房，另外产生的执行费、评估费、拍卖费等也将由业主承担。

注意到了吗，其中有两个大的节点很关键，也就是我们所谓的“连3累6”。

02

但是，我们似乎又对银行这种“费劲操作”不太理解，既然催收、协商等环节这么繁琐，为什么还要坚持呢？

这个答案，当然是因为银行在坚持做这些环节以后，反而会收获较大的利益。

其一，如果以起起伏伏的市场来看，变卖抵押物或许能比拍卖获取更高的收益，银行产生坏账的风险自然会降低。

其二，对于银行本身来说，收回债务的周期相对较短，但是，如果说还有其他二次抵押等债务，已经完全资不抵债了，那么银行就只有起诉拍卖，二次抵押的房子却并也不好卖。

而银行之所以不优先起诉，还有个根本原因是，从起诉，到判决生效、申请执行，再到拍卖，而在拍卖这个环节，从查封，到评估、拍卖裁定，再到公告，通常在半年左右，同时，在司法解释里面，为了社会稳定，当银行无法提供证据证明购房人另有住房时，还不能强制执行。

这样一来，简直就是一个大写的“既费马达又费电”。

03

当然，对于断供人来说，征信有了不良记录才是最可怕的。

所以，我们一直在强调两件事。

一是，在买房时，一定量力而行，健康的债务关系比什么都重要，以份额来看，每个月的月供不超过家庭收入的1/3。

二是，如果真的遇上突发状况，房贷还不上了，也千万别“破罐子破摔”，有几种办法可以进行参考、尝试。

和银行申请延期，但这个前提是，房贷的周期不到30年，如果成功延期，这样的话，还贷的压力相对变小，可以缓解度过断供危机，不过这种情况一定要事先与银行协商，机会也只有一次。

低价转让或出售房子，简单来说，相当于转按揭，但值得一提的是，这种操作本来就存在着一些“捡漏”，还是要事先征得银行同意。

以长租救急，众所周知，房租肯定比月供要低，但如果月供是5000，长租两年最少也在4万以上，一次性拿到两年甚至更长的房租，缓解当下的压力，那在这个时间内，就能即使调整当下的资金问题。

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写在最后。

所以，对于今年准备买房的朋友，我有几句话要说。

购房前期，一定要做好资金规划，充分考虑到未来可能发生资金短缺的风险；

购房时，务必根据自己的经济能力和家庭情况来进行合理的分期偿还；

切勿追求过高的杠杆，如果通过过高的杠杆去买房，一旦遭遇变故，带来的后果极其巨大。

好啦，关于这个话题，你怎么看，我们留言区见。

来源：直击成都楼市