房贷降了!5年期以上LPR下调5个基点:100万贷款月供少还

写在前面

2019年，楼市调控力度依然没有减弱，顶层政策继续强调“房住不炒”，并明确“不将房地产作为短期刺激经济的手段”。

笼罩在森严调控下的成都楼市，历经一番刀光剑影的洗礼之后，既有折戟沉沙，也有载誉傲步。12月19日，由封面新闻、华西都市报举办的“共创共享·共生共赢”第17届榜样中国·封面-华西房产TOP50城市发展论坛将隆重举行，聚焦行业英雄，发掘城市引领力量。

在楼市岁末大考进入倒计时之际，我们按下暂停键，从细微处到宏观面，记录变化，表现发展。

回顾2019年房地产大事件，贷款市场报价利率（LPR）新规一定有一席之地。自从8月25日，中国人民银行官网发布新的商业性个人住房贷款利率政策起，每个月的LPR变化都备受买房人关注。

11月20日，央行公告称，授权全国银行间同业拆借中心公布11月20日贷款市场报价利率（LPR）：1年期LPR为4.15%，5年期以上LPR为4.80%。可以看出1年期和5年期以上LPR均较10月下调5个基点。而后者，更是LPR自设立以来，5年期以上LPR首次下降。

什么是LPR呢？

LPR就是贷款市场报价利率，由全国银行间同业拆借中心公布，即是商业银行对其客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。援引新华社8月21日的报道，我国排名前列新LPR是8月20日出炉的，它有引导融资成本下行的作用。

实行LPR后房贷利率有所下降

原因何在？

这是由于在贷款利率并轨之后，LPR首次采用新的价格形成机制，新机制下，一年期LPR较原有LPR小幅下降6个基点，较原贷款基准利率下降了10个基点，所以这样看来，你的贷款利率微微降了那么一点点。

央行有关负责人也表示，定价基准转换后，无论是首套还是二套，个人住房贷款利率都与当前我国个人住房贷款实际较低利率水平基本相当。与改革前相比，居民家庭申请个人住房贷款，利息支出基本不受影响。

今后房贷利率在LPR基准上变化

央行在公告中规定，首套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率，二套商业性个人住房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60个基点。

意味着：首套利率 ≥ 相应期限LPR，二套利率（商业用房利率） ≥ 相应期限LPR+60个基点。

在此基础上，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。

对按揭买房人有什么意义？

我们知道，大部分房贷属于5年期以上贷款，央行下调此次LPR基础利率之后，意味着购房者的房贷利息降低。尤其是首套房月供压力将会减轻，简单点可以这么算：如果你的房子贷款是100万元、贷款期限是30年、采取的是等额本息的还款模式。那么过去你的月供额为5762元，此次LPR下调5个基点之后，将降为5731元，月供减少了31元。

经济学家怎么说？

5年以上LPR首次降低5个基点，令市场感到意外。对此，有认为是对房地产的放松，有认为是仅仅利于基建。

中国民生银行首席研究员温彬：符合市场预期，5年期以上LPR下调5BP，有助于降低刚需购房群体房贷成本，在当前稳增长前提下也有利于房地产市场保持平稳发展。

江海证券首席经济学家屈庆：最超预期的还是5年期LPR下调，叠加央行三季度货币政策报告删除了“房住不炒”的说法，看起来房地产的放松或是趋势，而且10月房地产累计销售增速转正，因此未来房地产市场对经济的拖累作用会逐步变成托底作用。

光大证券首席固收分析师张旭：本次1年期LPR下降主要是由于资金成本下行，相同的影响也会体现在5年期以上品种。不能将LPR下调5个基点与房地产调控边际调整简单挂钩。

易居研究院智库中心研究总监严跃进：此次LPR利率下调5bp，对于降低包括房贷在内的成本等有较为积极的作用，客观上使得房贷本身的压力减轻，对于刺激住房消费需求也有较为积极的意义。

交通银行首席经济学家连平：此次下调5年期LPR绝非房贷政策放松的政策信号。虽然切换为LPR新机制的新增住房抵押贷款基准利率下行，但三季度货币政策执行报告已经明确表示“坚持不将房地产作为短期经济刺激手段”。当然也不排除房地产调控政策因城施策，局部针对性进行调整的可能。  

来源：封面房产

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