大动作,与你的房和养老有关!这一做法将推向全国!
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日前，银保监会发布通知
决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展
此前也有消息
具体咋回事？
一起了解下……
01
什么是老年人住房反向抵押养老保险？
老年人住房反向抵押养老保险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。
即： 拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
下图说得一清二楚了↓↓
02
进展情况
◇ 2013年，国务院提出“以房养老试点”。
◇ 2014年7月，北京、上海、广州、武汉正式开展试点。投保人群应为60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人。
◇ 2016年7月，试点范围扩大至各直辖市、省会城市、计划单列市以及江苏省、浙江省、山东省、广东省的部分地级市，试点期间延长至2018年6月30日。
从试点情况来看，业务开展并不理想。
截至今年6月底，只有幸福人寿一家保险公司开展了相关业务，共有98户家庭139位老人完成承保手续。 银保监会有关部门负责人表示，保险机构要做好金融市场、房地产市场等综合研判，加强老年人住房反向抵押养老保险业务的风险防范与管控；积极创新产品，丰富保障内容，拓展保障形式，有效满足社会养老需求，增加老年人养老选择。
03
以房养老能拿到多少钱？
上海保监局数据显示，截至今年6月底，上海参加住房反向抵押养老保险的签约客户共46户，领取养老保险金的有32户，每户月均领取养老金约12104元。（注：上海7月份二手房均价5万元。）
04
以房养老可靠吗？
尽管参保人数不多，但从试点情况来看，以房养老保险的确提高了参保老人的可支配收入。
具体来看，三个因素会支撑“以房养老保险”市场的兴起。
一是人口结构变迁，家庭代际关系变化，空巢与失独老人增加；
二是养老保障水平有限，多样化养老方式亟待拓展；
三是自有房比重较大，住房资产价值上升。
从国外情况看，“以房养老”在欧美以及亚洲的新加坡、韩国、日本等较为成熟，但占比很低，是一种补充性的养老选择。
例如，
在美国，“以房养老”由政府主导，６２岁以上的老年人可申请，市场空间非常小，每年签约量在７万例左右；
在新加坡，“以房养老”由公益组织开展，在２００６年推出后反响不大，经过一年运行，仅有１０例成功签约。 一些专家认为，如果将养老金体系比成一个金字塔，那么塔底是政府主导的基础养老金，塔中是以企业年金为代表的补充养老金，塔尖是个人商业保险，而老年人住房反向抵押养老保险则是个人养老商业保险中的一个小众产品。 日趋严重的人口老龄化问题在一定程度上意味着以房养老保险的市场动力及其意义。
05
几个以房养老的问题
根据保监会相关规定、国内首款反向抵押保险条款，先给你回答几个最重要的问题！ 且慢慢往下看↓ ↓
1
Q:哪些人群可以参与？
对于参与人群，不同保险公司，规定可能不一样。按照国内首款反向抵押保险产品，参与的人群限定在年龄为60周岁（含）至85周岁（含）之间的自然人，可作为本主险合同的投保人，也是被保险人。
老年人与保险公司签订合同以后，从签收合同次日起，可享有30日的犹豫期。此间若反悔，可以提出解除合同。
2
Q:参与后房子归哪个？
老人将拥有完全独立产权的房屋抵押给了保险公司，在办理完毕房屋抵押登记之后，保险公司获得抵押房屋的抵押权。在被保险人身故之后，保险公司出售（变卖）抵押房屋，处分抵押房屋所得用于偿还被保险人应承担养老保险相关费用。对于保险公司处分抵押房屋所得不足以偿付被保险人应承担的养老保险相关费用，不足部分由保险公司自行承担。
3
Q:子女想要房子咋办？
保险公司处分抵押房屋所得，在偿还被保险人养老保险相关费用及损失赔偿，并在扣除因处分抵押房屋而支出的一切费用和应缴税费后，若还有剩余，在无特别约定情况下，剩余金额由保险公司返还给被保险人的继承人。 如果子女想要把父母的房子留作纪念，这该怎么办呢？继承人可在被保险人身故后，在保险公司处分抵押房屋前，通过偿还投保人应承担的养老保险相关费用并支付赔偿金，赎回保险公司对抵押房屋的权益。
4
Q:抵押后房子能住吗？
老年人参与保险版“以房养老”以后，抵押给保险公司的房子，自己还能住吗？ 老年人继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处分权。也就是说，不但可以继续使用，还可以出租。
5
Q:参与房子增值咋办？
保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同，反向抵押保险试点产品分为参与型和非参与型两种。
参与型产品：保险公司可参与分享房产增值收益，通过评估，对投保人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配
非参与型产品：保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。
6
Q:每月能领好多钱？
参与保险版“以房养老”，到底每月可领多少养老金？ 按照国内首款反向抵押保险条款，设定了“延期年金无身故和退保利益时”、“延期年金有身故和退保利益时”两种方案，每种方案又区分了男性和女性。
以100万元保额为例： 延期年金无身故和退保利益时
男性：60岁时，当年交保费2544元，当年每月领2514元(全年30168元），到85岁那年，当年交保费24667元，当年每月领7463元（全年89556元）；
女性：60岁时，当年交保费1622元，
当年每月领2082元（全年24984元），
到85岁那年，当年交保费13884元，每月领6152元（全年73824元）。
延期年金有身故和退保利益时
男性：60岁时，当年交保费7107元，当年每月领2124元（全年25488元）；到85岁那年，当年交保费56710元，当年每月领4727元（全年56724元）。
女性：60岁时，当年交保费4612元，当年每月领1827元（全年21924元）；
到85岁那年，当年交保费35101元，每月领4340元（全年52080元）。 那么，你会尝试以房养老吗？如果家里有老人想“以房养老”，你会支持吗？
以上问题解答是此前推出以房养老的方案，仅供参考，实际以具体执行为准哦！
目前的报道
所以：
（来源：成都全接触、工人日报）
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